Hur länge ska man jobba innan pension?

Hur länge ska man jobba innan pension?

Många som närmar sig pensionsåldern, börjar fundera över hur länge de ska orka jobba på i sitt yrkesliv. Det gör väldigt stor skillnad ekonomiskt för varje år längre man trivs på sitt jobb, eller orkar stå ut. Det finns tre faktorer som gör skillnaden; beskattning, pensionsavsättning och återstående livslängd.

Monica Zettervall, expert vid Pensionsmyndigheten berättar för TV4 hur ekonomin påverkas av ett längre arbetsliv. Varje extra arbetat år kan göra större skillnad än Du kanske anat...

Att jobba ett år extra kan ge 1 600 kronor i månaden efter skatt, livet ut, för en medelinkomsttagare (38300 :-/mån). Att spara ihop till det i normal takt tar tiotals år.

– Det krävs upp till 500 kronor i månaden i 30 år, eller 800 kronor i månaden i 20 år, säger Monica till TV4 Nyheterna.

Stommen i ett bra pensionssparande är att jobba på och ha tjänstepension. (Det kan påpekas att Polisernas pensionsavtal innehåller Kåpan Extra, som ger nästan dubbelt så bra tjänstepension som fertalet löntagare har...) Den som vill pensionsspara lite extra privat uppmanas att jämföra olika alternativ och ta reda på vad sparandet kostar.

Alla kanske inte har möjlighet, eller lust, att jobba ett år extra?

– Man måste ha respekt för att det här inte gäller för alla, men för många är det en möjlighet att höja upp pensionen, säger Monica Zettervall till TV4.

Men inte nog med att ett extra arbetat år kan ge ett par tusen extra livsvarigt i pension, det finns även en rejält negativ skatteeffekt av att gå i tidig pension. Åldern när pensionen inte straffbeskattas har höjts i omgångar, och för närvarande sänks skatten först vid ingången till det år Du fyller 67 år.

Pensionsmyndigheten beskriver effekterna i ett pressmeddelande:'

"Att fortsätta arbeta tills du är 67 gör stor skillnad för hur mycket du får kvar i inkomst efter skatt. Skillnaden i skatt mellan att sluta arbeta helt vid 63 års ålder jämfört med 67 års ålder kan bli 1800 kronor i månaden eftersom skatt på lön är lägre än den är för pension. En ny rapport från Pensionsmyndigheten går igenom förändringar i skatteregler för 2024 som kan påverka pensionen.

 ─ När du planerar för att ta ut pension se till så att du vet hur tidpunkten för när du slutar arbeta påverkar vad du får i pension. Skatt på lön för en enskild individ är mindre än skatt på pension så du kan tjäna på att arbeta längre. Jobbar man längre tjänar man även in mer till pensionen. Det gäller även om man väljer att både ta ut pension och fortsätta arbeta, säger Stefan Granbom, analytiker på Pensionsmyndigheten och författare till rapporten Pension och skatt 2024 - Skatteavdrag för pension och lön vid olika åldrar.

─ Det som påverkar pensionen mest är summan av alla inkomster en individ haft under hela livet, att ens arbetsgivare har avsatt pengar till tjänstepension och tidpunkten, det vill säga vid vilken ålder, du tar ut pension. Men ytterligare en viktig sak att hålla koll på och som påverkar pensionen är just skatteregler som det förhöjda grundavdraget. Ett år till i arbete kan göra stor skillnad för ekonomin som pensionär, säger Stefan Granbom.

Rapporten Pension och skatt 2024 - Skatteavdrag för pension och lön vid olika åldrar reder ut begrepp och frågor som kan komma från personer som står inför valet mellan arbete och pension utifrån regler kring skatt, arbete och pension. Det går inte att räkna ut enskildas förväntade inkomst utifrån tabellerna i rapporten men det går att göra på Skatteverkets webbplats under Räkna ut din skatt. Där kan den enskilde själv göra en preliminär beräkning av storleken på sitt skatteavdrag vid olika fördelning mellan förvärvsarbete och pension.

Vanliga frågor och svar gällande pension och skatt

Blir skatten på pensionen lägre om jag väntar med att ta ut min pension till det år jag fyller 67 år?

Ja, skatteavdraget blir lägre på pension från januari det år du fyller 67 år.

Exempel: två personer båda har en pension på 216 000 kronor per år vid uttagstillfället. En av dem är 63 år vid uttagstillfället, den andra är 67 år vid uttagstillfället. Skillnaden i nettopension mellan de två pensionärerna blir då cirka 1 870 kronor per månad. Orsaken är det förhöjda grundavdraget för den äldre pensionären.

Stämmer det att jag får betala lägre skatt om jag fortsätter jobba efter 66 års ålder?

Ja, skatteavdraget blir lägre från och med januari det år du fyller 67 år.

Om du fortsätter arbeta och väntar med att ta ut pension tjänar du även in nya pensionsrätter vilket ger en högre framtida allmän pension. Undantag från detta om du har garantipension. Från det år du fyller 67 år är grundavdraget förhöjt vilket medför ännu lägre skatt.

Exempel: två personer har båda en arbetsinkomst på 216 000 kronor per år. Den ena är 63 år och den andra är 67 år. Skillnaden i nettoinkomst mellan den yngre och den äldre inkomsttagaren blir då cirka 1 560 kronor per månad. Orsaken är dels det förstärkta jobbskatteavdraget och dels det förhöjda grundavdraget för den äldre inkomsttagaren.

Stämmer det att om jag tar ut pension vid 63 års ålder och ändå fortsätter att arbeta får jag jobbskatteavdrag på både lön och pension?

Nej, du får bara jobbskatteavdrag på din lön, inte på pensionen."

Rapporten Pension och skatt 2024

Blåljus uppmanar alla som vill veta mer, att titta på sina egna förutsättningar, det finns skillnader som kan bero på när man kommit in i yrkeslivet, om man jobbat deltid, löneläge, ålder (olika pensionsavtal för olika åldrar) om man jobbat i ett yrke hela livet eller jobbat inom olika pensionsavtal.

Du finner mer information om polisers pension på Pensionsmyndigheten, Kåpan och SPV.

Ett enkelt sätt att få en riktigt bra översikt av helheten är att använda minpension.se

Där kan du får en god uppfattning om vilken nivå Din pension får vid olika startdatum, och hur olika uttagsalternativ påverkar pensionen genom åren som pensionär.